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Vorsorgehack #1 – Der Kniff bei der Auszahlung

15.11.2022 Lesezeit: 4 Minute(n)
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Willkommen zu unserer Vorsorgeserie, bei der wir Ihnen mit unserem Expertenwissen verraten, wie Sie aus Ihrer Säule 3a das Meiste herausholen – und wie Sie davon bei volt 3a profitieren können.

Irgendwann wird es soweit sein — nach Jahren der Einzahlung in Ihre Säule 3a möchten Sie Ihre Vorsorgegelder beziehen. Dass bei dieser Auszahlung — meist mehrere hunderttausend Franken im Schnitt — eine Steuer anfällt, ist Ihnen wahrscheinlich bekannt. Aber wussten Sie auch, dass Sie bereits heute etwas unternehmen können um diese Auszahlung später steuerlich zu optimieren und dabei bares Geld zu sparen?
Eines der prominentesten Argumente für die Vorsorge mit der Säule 3a ist der Steuervorteil bei der Einzahlung. So können Sie als Angestellter mit einer Pensionskasse jährlich bis zu CHF 6'883 in die dritte Säule einzahlen und dürfen diesen Betrag bei der Steuererklärung vom steuerbaren Einkommen abziehen. So reduziert sich Ihre Steuerbelastung und Sie sparen jedes Jahr Steuern, was Ihnen hilft Ihr Vorsorge-Ziel schneller zu erreichen.
Falls Sie über keinen Pensionskassenanschluss verfügen, besteht gar die Möglichkeit bis zu 20 % Ihres Nettoeinkommens bis max. CHF 34’416 in die Säule 3a einzuzahlen.

  

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Die Rechnung kommt zum Schluss

Zwar sparen Sie mit der jährlichen Einzahlung in die Säule 3a jedes Jahr Steuern, bei der Auszahlung müssen Sie jedoch wieder einen Teil an den Fiskus abgeben – wenn auch zu einem tieferen, privilegierten Satz. Wie hoch diese Besteuerung genau ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren, unter anderem von der Höhe Ihres bis dahin eingezahlten Vorsorgevermögens und Ihrem Wohnkanton, ab. Grundsätzlich gilt: Je höher Ihr Vorsorgevermögen, desto höher die Besteuerung. Bei der direkten Bundessteuer erfolgt die Besteuerung bis zu einer gewissen Höhe progressiv. Auf kantonaler Ebene gibt es aber grosse Unterschiede bei den Besteuerungsmodellen.

  

Steuerprogression bei Säule-3a-Vorsorgevermögen

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So brechen Sie die Steuerprogression

Unser Vorsorgehack setzt bei der Steuerprogression an. Um diese so gering wie möglich zu halten, empfehlen wir Ihnen folgende Massnahme, bei der wir volt-3a-Kunden vollumfänglich unterstützen: Eröffnen Sie mehrere 3a Depots und verteilen Sie Ihre Vorsorgegelder gleichermassen auf verschiedene Depots. In volt 3a können Sie mit nur einem Klick bis zu 5 Depots gleichzeitig eröffnen. Die Auflösung – bei Männern ab frühestens 60, bei Frauen ab frühestens 59 – der einzelnen Depots können Sie dann je nach Gesamtsituation über mehrere Jahre hinweg veranlassen. Die Steuer wird dann pro Jahr und auf Basis des jeweils aufgelösten Depots einzeln bemessen, wodurch die Progression (beim Bund, bzw. je nach Kanton) insgesamt geringer ausfällt, als wenn Sie alle Depots gleichzeitig in einem Jahr auflösen. Somit können Sie mehrere Tausend Franken Steuern sparen. Wie wäre es mit einem Beispiel?

  

Am Beispiel Peter und Anna

Am Beispiel von Peter und Anna, welche in der Stadt Zürich wohnen, wird der Vorteil der gestaffelten Auszahlung von mehreren Depots über mehrere Steuerperioden hinweg deutlich.
Peter lässt sich sein angespartes Vorsorgevermögen von CHF 473’506 zu Beginn seiner Pensionierung mit 65 ausbezahlen. Er zahlt dabei insgesamt rund CHF 51’000 an Steuern – diese gehen an den Bund, den Kanton und an die Gemeinde.
Anna hat ebenfalls einen Gesamtbetrag von CHF 473'506 zur Vorsorge – im Gegensatz zu Peter hat sie diesen jedoch auf zwei Depots verteilt, die sie frühzeitig eröffnet hatte. Jedes enthält ein Guthaben von CHF 236’753. Diese beiden Depots lässt sie sich in zwei verschiedenen Jahren ausbezahlen. Das Ergebnis: Annas Steuerbelastung für diesen Kapitalbezug beträgt insgesamt nur rund CHF 31’000 – obwohl sie in der gleichen Gemeinde lebt.
Somit liegt Annas Ersparnis gegenüber Peters bei über CHF 20’000. Alles durch die gestaffelte Auszahlung des Vermögens von mehreren Depots, verteilt auf verschiedene Jahre.

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Wie viele Depots machen Sinn?

Wie viele Depots sinnvoll sind, oder über welchen Zeitraum hinweg man die Gelder beziehen sollte hängt von der persönlichen Situation ab. Mit unserer digitalen Vorsorgelösung volt 3a profitieren Sie nicht nur von der geballten Investmentkompetenz von Vontobel, Sie erhalten Empfehlungen und Optimierungsvorschläge zu genau solchen Fragen. Und das Beste: Bei der Eröffnung von volt 3a erledigen wir auf Wunsch den Transfer Ihrer bestehenden Vorsorgegelder ganz bequem für Sie.

  

  

Tobias Vinzent

Leiter Wealth Planning

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Tobias Vinzent führt die Abteilung Wealth Planning mit Expertenteams in der Finanz- und Vorsorgeplanung, in der Nachlass- und Steuerplanung sowie im Stiftungswesen und Accounting. Er startete seine Laufbahn im Treuhandwesen und wechselte dann in die Versicherungs- und später die Bankbranche. Tobias Vinzent absolvierte die Prüfung zum eidg. dipl. KMU-Finanzexperten und Certified Financial Planner. Darüber hinaus verfügt er über einen CAS in angewandter Psychologie sowie einen Master in Advanced Studies in Swiss Finance (Schwerpunkt Wealth Management).

  

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