In der Beratung treffen wir häufig auf das Bedürfnis einer gestaffelten Pensionierung. Diese unterscheidet sich von einer reinen Pensumreduktion. Viele Arbeitnehmer möchten die Erwerbstätigkeit nicht direkt von 100% auf 0% aufgeben. Die meisten Pensionskassen bieten die Möglichkeit einer Teilpensionierung an. Bei einer Teilpensionierung werden mit der Pensumsreduktion bereits Altersleistungen (Rente oder Kapital) im Umfang der gemachten Reduktion fällig. Im Gegensatz zu einer reinen Pensumsreduktion. Wichtig ist, dass wir neben den Vorsorgeaspekten auch die steuerlichen Auswirkungen sorgfältig überprüfen. Hier gibt es kantonal einige Unterschiede.

Die Faustregel besagt, zuerst in Säule 3a einzuzahlen und dann einen Pensionskasseneinkauf zu initiieren. Die Säule 3a ist eine private Vorsorge, die weniger stark reguliert ist; es gibt unterschiedliche Konditionen von verschiedenen Anbietern. Zudem kann man mehrere Konten und Depots führen und den Bezug besser staffeln. In die Säule 3a kann nur ein Mal im Jahr eingezahlt werden. Eine verpasste Einzahlung können Sie somit nicht mehr nachholen. Dagegen können Sie Ihre Einkäufe in die Pensionskasse flexibel verteilen.

Einerseits sollten Sie wissen, mit welchem Budget Sie über die nächsten Jahre rechnen. Andererseits aber auch, welchen Anteil Sie als regelmässiges Einkommen benötigen um ruhig schlafen zu können. Das regelmässige Einkommen muss nicht zwingend nur aus Renteneinkommen bestehen, weil dies vielleicht ein guter Freund oder der Nachbar so gemacht haben. Denkbar sind selbstverständlich auch Einnahmen aus Liegenschaften oder Wertschriftenerträgen wie vorhin beschrieben. Aufgrund von Flexibilitäts- und Steuergedanken fällt der Entscheid schlussendlich häufig zugunsten einer Mischvariante aus. Wir empfehlen hierfür auf ein solides Einkommens- und Vermögenskonzept abzustützen, welches auch die eine oder andere Krise gut übersteht und steuereffizient ausgestaltet ist.

In einer solchen Ausgangslage wird eine sorgfältige Planung/Beratung noch wichtiger, da Sie innert kürzester Zeit wichtige Entscheidungen zu treffen haben. In einem solchen Moment zu wissen, welche Möglichkeiten Sie überhaupt haben, um anschliessend die richtigen Hebel in Bewegung zu setzen, beispielsweise wie mit dem Pensionskassenguthaben fortgefahren werden soll, ist deshalb sehr relevant. Mittels Überblick über die eigene, langfristige finanzielle Situation und einem massgeschneiderten Massnahmenplan welcher Ihnen aufzeigt wann Sie welche Entscheidung treffen sollen, gewinnen Sie die notwendige Sicherheit zurück.

Ja, definitv spielt dies eine Rolle. Einer der grössten Fehler den man machen kann, besteht darin, sich gar nicht oder erst zu spät mit dem Thema auseinander zu setzen. Durch eine frühzeitige Vorbereitung können zum einen mehrere Optionen wie z.B. eine stufenweise Pensionierung geprüft werden, zum anderen können mit einer sorgfältigen Vorsorgeplanung erhebliche Steueroptimierungen vorgenommen werden. Je früher man damit beginnt, umso grösser sind die damit verbundenen Möglichkeiten. In der Praxis stellen wir leider häufig fest, dass viele erst in eine Beratung kommen, wenn die eigene Pensionierung bereits kurz bevorsteht. Dann ist es allerdings schon oft zu spät für eine längerfristige, vollumfängliche Optimierung.

Lassen Sie mir ein Beispiel geben. Es gibt einen Sonnenbrillenhersteller und Sie investieren nur in diesen Hersteller. Wenn es nächstes Jahr besonders sonnig wird, werden Sie eine beachtlich gute Rendite erzielen. Wenn es jedoch regnet, verlieren Sie. Wenn Sie beispielsweise zusätzlich in einen Regenschirmhersteller investieren, können Sie Risiken minimieren, indem Sie Ihr Portfolio diversifizieren. Investitionen durch Diversifikation können daher auch das Risiko in Zeiten von COVID-19 minimieren. Betrachtet man dies aus der Perspektive eines ausgewogenen Portfolios, der aus 55% Staatsanleihen und 45% Aktien besteht, können Sie sehen, dass der S&P 500 in den letzten Monaten einen deutlich höheren maximalen Drawdown erfahren hat als ein ausgeglichenes Portfolio.